Zhodnotitelův finanční plán ze dne 04.09.2017
Hlavním přínosem plánu je detailní vyobrazení Vaší finanční situace. Ve finančním plánu jsou příjmy, výdaje i majetek děleny do dvou skupin, na provozní a investiční. Toto rozdělení je pro přehlednost důležité. Provozem se rozumí vše, co vyděláváte a utrácíte podle toho, jaký je váš životní styl, jaké je Vaše zaměstnání a co spotřebováváte na svůj provoz. Investicemi se rozumí vše, co je spojeno s investováním, tj. Vaše pasivní příjmy (v našem plánu používáme termín investiční příjmy), nebo výdaje spojené s investováním.Finanční plán optimalizuje Vaše stávající finanční portfolio na nové finanční portfolio, které v sobě již může zahrnovat Vaše zadané cíle tak, aby bylo dosaženo správného vyvážení výnosu, rizika a likvidity.
1. Základní přehled
V první kapitole Vašeho finančního plánu naleznete nejdůležitější současné ukazatele Vašich financí. První tabulka udává jednoduchý obrázek o Vašich celkových příjmech a výdajích. Druhá tabulka zkoumá Váš celkový majetek a případné závazky.
| Měsíční | Roční | |
|---|---|---|
| Příjmy celkem | 29 500 Kč | 354 000 Kč |
| Výdaje celkem | 24 450 Kč | 293 400 Kč |
| Rozdíl mezi příjmy a výdaji | 5 050 Kč | 60 600 Kč |
| Majetek před odečtením závazků | 3 818 000 Kč | |
| Závazky | 1 859 000 Kč | |
| Čistý majetek | 1 959 000 Kč |
2. Současné příjmy a výdaje
Druhá kapitola přináší podrobný přehled o Vašich současných příjmech a výdajích. Příjmy a výdaje jsou rozděleny na příjmy a výdaje provozní a příjmy a výdaje investiční.
| Měsíční | Roční | |
|---|---|---|
| Celkové příjmy | 29 500 Kč | 354 000 Kč |
| Provozní příjmy | 29 500 Kč | 354 000 Kč |
| Investiční příjmy | 0 Kč | 0 Kč |
| Celkové výdaje | 24 450 Kč | 293 400 Kč |
| Provozní výdaje | 22 450 Kč | 269 400 Kč |
| Investiční výdaje | 2 000 Kč | 24 000 Kč |
| Rozdíl mezi příjmy a výdaji | 5 050 Kč | 60 600 Kč |
2.1 Příjmy současné - detail
Celková výše Vašich měsíčních příjmů činí 29 500 Kč.
Provozní příjmy
Výše Vašich měsíčních provozních příjmů činí 29 500 Kč z celkových příjmů 29 500 Kč, což je 100% z celkových příjmů.
Provozní příjmy jsou především příjmy z Vaší mzdy, dávek a výživného, příjmy z podnikání určené ke spotřebě. Provozní příjmy jsou příjmy, které nepochází ze zhodnocování Vašeho majetku.
V následující tabulce naleznete strukturu Vašich provozních příjmů.
| Provozní příjmy | Měsíční | Roční |
|---|---|---|
| Příjem ze závislé činnosti | 29 500 Kč | 354 000 Kč |
| Celkem | 29 500 Kč | 354 000 Kč |
Investiční příjmy
Výše Vašich měsíčních investičních příjmů činí 0 Kč z celkových příjmů 29 500 Kč, což je 0% z celkových příjmů.
Investiční příjmy jsou Vaše příjmy z investic, které fyzicky plynou na Váš účet z těchto investičních nástrojů: pronájem z investičních nemovitostí, vyplácení dividend, výnosy z dluhopisů a příjmy z pohledávek. Nejedná se primárně o zhodnocení majetku, ale o aktivní investiční příjmy.
Zhodnocení majetku je pasivní zhodnocování Vašich stávajících finančních produktů, jako je například termínovaný vklad, stavební spoření nebo podílové listy. Vývoj hodnoty majetku uvidíte v následující kapitole, kde budou sečteny jak investiční příjmy, tak i zhodnocení majetku.
Příklad rozlišení mezi investičními příjmy a zhodnocením majetku: Z investiční nemovitosti, kterou pronajímáte, Vám plyne a) investiční příjem v podobě nájmu a b) případné zhodnocení tržní hodnoty nemovitosti.
2.2 Výdaje současné - detail
Celková výše Vašich měsíčních výdajů činí 24 450 Kč
Provozní výdaje
Výše Vašich měsíčních provozních výdajů činí 22 450 Kč z celkových výdajů 24 450 Kč, což je 92% z celkových výdajů.
Provozní výdaje jsou výdaje na zajištění Vašeho provozu. Tyto výdaje zde dělíme do těchto tří skupin: výdaje na spotřebu, výdaje na pojištění a výdaje na splácení provozních závazků.
| Provozní výdaje | Měsíční | Roční |
|---|---|---|
| Výdaje na spotřebu | 15 700 Kč | 188 400 Kč |
| Výdaje na pojištění | 750 Kč | 9 000 Kč |
| Výdaje na závazky provozní | 6 000 Kč | 72 000 Kč |
| Celkem | 22 450 Kč | 269 400 Kč |
V grafu složení výdajů je zřejmé, které výdaje ve Vašem rozpočtu dominují.
Druhou skupinou provozních výdajů jsou výdaje na Vaše zajištění. Tyto výdaje jsou zobrazeny v tabulce.
| Výdaje na pojištění | Měsíční | Roční |
|---|---|---|
| Pojištění majetku a odpovědnosti: byt | 150 Kč | 1 800 Kč |
| Pojištění dopravních prostředků: Pojištění auta | 200 Kč | 2 400 Kč |
| Životní pojištění - rizikové: Rizika | 400 Kč | 4 800 Kč |
| Celkem | 750 Kč | 9 000 Kč |
Další skupinou provozních výdajů jsou výdaje na dluhy vzniklé v minulosti z důvodu spotřeby. Jejich složení zobrazuje tabulka výdajů na splácení provozních závazků.
| Výdaje na závazky provozní | Měsíční | Roční |
|---|---|---|
| Hypoteční úvěr provozní: Hypoteční úvěr na byt | 6 000 Kč | 72 000 Kč |
| Celkem | 6 000 Kč | 72 000 Kč |
Investiční výdaje
Výše Vašich měsíčních investičních výdajů činí 2 000 Kč z celkových výdajů 24 450 Kč, což je 8% z celkových výdajů.
Investiční výdaje jsou především výdaje na pořízení investičního majetku např. stavebního spoření, připojištění, akcií, dluhopisů, apod. Vynaložené investiční výdaje se následně projeví ve zhodnocení investičního majetku, případně v investičních příjmech.
Investiční výdaje jsou zobrazeny ve dvou kategoriích. První kategorií jsou pravidelné výdaje do investičních nástrojů. Druhou kategorií jsou pravidelné výdaje na splácení investičních závazků. Na tyto závazky je možné pohlížet jako na investici, a to buď do vzdělání anebo do investiční nemovitosti.
V níže uvedené tabulce je zobrazeno složení investičních výdajů na spoření se zobrazením očekávané úrokové sazby, rizika a likvidity.
| Výdaje na investice | Měsíční | Roční | Úroková sazba | Riziko | Likvidita | Časový horizont produktu |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Podílový fond: Akciový fond | 2 000 Kč | 24 000 Kč | 6,00% | 6 | 3 | 7 |
| Celkem | 2 000 Kč | 24 000 Kč | 6,00% |
Úroková sazba udává, jak se budou peníze v daném finančním nástroji zhodnocovat. Produktům je přiřazována úroková sazba na základě zprůměrovaných úrokových sazeb skutečně dosažených předchozích letech.
Riziko vyjadřuje možnost poklesu peněz uložených v investici. Je vyjádřeno pro každý produkt na škále od jedné do sedmi. Jednička znamená nejbezpečnější typ produktu, sedm nerizikovější produkt.
Likvidita vyjadřuje rychlost přeměnit peníze uložené do produktů na fyzické peníze. Nula v tabulce výše označuje možnost přeměnit na peníze do dvou pracovních dnů. Jednička značí možnost přeměnit na peníze do jednoho měsíce bez rizika aktuální ztráty. Dvojka možnost přeměnit na peníze do jednoho měsíce s rizikem aktuální ztráty. Trojka možnost přeměnit finanční produkty na hotovost za dobu delší než jeden měsíc
Časový horizont produktu uvádí minimální dobu, po kterou je nutné finanční prostředky do produktu uložit. Kratší doba je spojena s rizikem poklesu nebo poplatků. Nejdelším horizontem je sedm let.
2.3 Vývoj příjmů a výdajů
V následujícím grafu je zobrazeno, jak může vypadat vývoj Vašich příjmů a výdajů.
- Provozní příjmy by měly časem růst až do penze tím, jak bude růst Vaše mzda v závislosti na získané praxi a zkušenostem ve Vaší práci.
- Investiční příjmy by měly časem úměrně růst kumulací Vašeho majetku.
- Provozní výdaje by měly růst uměrně růstu Vašich příjmů.
- Investiční výdaje mohou růst s růstem příjmu.
3. Současný majetek
Třetí kapitola podrobně zobrazeje Váš současný majetek. Celkový majetek se skládá z majetku provozního a majetku investičního.
| Zaokrouhlená částka | Přesná částka | Podíl závazků a čistého majetku | |
| Majetek před odečtením závazků | 3 818 000 Kč | 3 818 000 Kč | 100% |
|---|---|---|---|
| Provozní majetek před odečtením závazků | 3 465 000 Kč | 3 465 000 Kč | |
| Investiční majetek před odečtením závazků | 353 000 Kč | 353 000 Kč | |
| Závazky | 1 859 000 Kč | 1 859 050 Kč | 49% |
| Provozní závazky | 1 859 000 Kč | 1 859 050 Kč | |
| Investiční závazky | 0 Kč | 0 Kč | |
| Čistý majetek | 1 959 000 Kč | 1 958 949 Kč | 51% |
| Čistý provozní majetek | 1 606 000 Kč | 1 605 949 Kč | |
| Čistý investiční majetek | 353 000 Kč | 353 000 Kč | |
Graf majetku ukazuje, jak moc je Váš celkový majetek zatížený závazky.
|
Závazky
Majetek
01M2M3M4M5M
|
Investiční majetek
Provozní majetek
Investiční závazky
Provozní závazky
01M2M3M4M5M
|
Graf majetku a závazků ukazuje celkovou výši majetku před odečtením závazků.
3.1 Majetek (aktiva) současný - detail
Provozní majetek
Výše Vašeho provozního majetku činí 3 465 000 Kč z celkového majetku ve výši 3 818 000 Kč, což je 91% z celkového majetku.
Provozní majetek je majetek, který v prvé řadě využíváte na svůj provoz. Tento majetek může být jak finanční, tak nefinanční. Finanční provozní majetek je například průměrný zůstatek na Vašem běžném/spořicím účtu. Nefinanční provozní majetek je například vlastní nemovitost, kterou využíváte pro vlastní bydlení, automobil, který též používáte pro soukromé účely, a další.
V následujícím grafu a tabulce si můžete prohlédnout přesné složení provozního majetku, který Vám slouží ke spotřebě a jeho hodnota se zpravidla vyvíjí (zhodnocuje/znehodnocuje).
| Složení provozního majetku | Částka |
|---|---|
| Vlastní bydlení: Byt v Praze | 3 000 000 Kč |
| Vybavení domácnosti: Hodnota věcí v mém bytu | 250 000 Kč |
| Dopravní prostředek: Auto | 200 000 Kč |
| Běžný účet/hotovost: Stav na účtě | 15 000 Kč |
| Celkem | 3 465 000 Kč |
Investiční majetek
Výše Vašeho investičního majetku činí 353 000 Kč z celkového majetku ve výši 3 818 000 Kč, což je 9% z celkového majetku.
Investiční majetek je majetek, který primárně využíváte na svoje investice. Tento majetek se opět skládá jak z finančního, tak nefinančního majetku. Finanční investiční majetek jsou zpravidla bankovní produkty, jako například termínované vklady, podílové fondy, stavební spoření a další. Nefinanční investiční majetek jsou méně běžné produkty, jako je v prvé řadě investiční nemovitost, fyzické komodit (zlato...), podíl ve Vaší vlastní firmě nebo investice do umění.
V následující tabulce si můžete prohlédnout přesné složení investičního majetku, který slouží ke zhodnocování (růstu) Vašeho majetku a následnému plnění Vašich cílů.
| Částka | Roční přírůstek | Úroková sazba/riziko/likvidita | |
|---|---|---|---|
| Finanční investiční majetek | 353 000 Kč | 40 092 Kč | 4,26% / 4,3 / 2,3 |
| Podílový fond: Akciový fond | 230 000 Kč | 38 857 Kč | 6,00% / 6 / 3 |
| Spořící účet: Spořící účet s rezervou | 123 000 Kč | 1 235 Kč | 1,00% / 1 / 1 |
| Celkem | 353 000 Kč | 40 092 Kč | 4,26% / 4,3 / 2,3 |
3.2 Dluhy (závazky) současné - detail
Provozní závazky
Výše Vašich provozních závazků činí 1 859 050 Kč z celkových závazků ve výši 1 859 050 Kč, což je 100% z celkových závazků.
Provozní závazky jsou dluhy, které slouží primárně k pokrytí Vaší spotřeby a k pokrytí provozního majetku (aktiv). K těmto spotřebním závazkům patří například kontokorent, úvěr na kreditní kartě (po uplynutí bezúročného období) nebo různé spotřební úvěry. Tyto závazky jsou v rámci finanční zodpovědnosti jen těžko obhajitelné, proto Zhodnotitel v dalších kapitolách doporučuje tyto závazky nepoužívat nebo co nejdříve zrušit.
K dalším provozním závazkům patří například hypoteční úvěr na nemovitost, ve které bydlíte nebo úvěr na automobil, který využíváte pro vlastí potřebu.
V této souvislosti se často zmiňuje rozlišení na dobré a špatné dluhy. Typickým dobrým dluhem je například úvěr na bydlení. Dobrý dluh je tedy takový dluh, který je krytý majetkem (aktivem), jehož riziko znehodnocení je malé, resp jehož hodnota zpravidla neklesá.
Tyto prostředky pak můžete použít například na investice (které je možné zpravidla zhodnotit lépe, než za kolik je možné půjčit na bydlení), rezervu nebo k naplnění svých vlastních cílů.
| Složení provozních závazků | Částka | |
|---|---|---|
| Hypoteční úvěr provozní: Hypoteční úvěr na byt | Dobrý dluh | 1 859 050 Kč |
| Celkem | 1 859 050 Kč |
Investiční závazky
Výše Vašich investičních závazků činí 0 Kč z celkových závazků ve výši 1 859 050 Kč, což je 0% z celkových závazků.
Investiční závazky jsou dluhy, které slouží primárně k pokrytí Vašich investic. Investicemi se v tomto případě rozumí především úvěr na nemovitost, ve které sami nebydlíte (ale zpravidla pronájímáte a zčásti si tento úvěr pokrýváte získaným pronájmem).
3.3 Vývoj aktuálního majetku
Vývoj majetku je součet bilance mezi Vašimi příjmy a výdaji a tím, jak se z(ne)hodnocuje Váš majetek složený ze všech produktů, které vlastníte. Pokud je tedy bilance příjmů a výdajů kladná (tzn. Vaše příjmy jsou vyšší než Vaše výdaje), majetek se o tuto bilanci zvyšuje.
Každý investiční produkt ve Vašem majetku se úročí buď Vámi zadanou úrokovou sazbou, nebo úrokovou sazbou automaticky dopočítanou ke každému produktu dle průměru z českého finančního trhu.
Rozdíl mezi příjmy a výdaji je úročena úrokovou sazbou průměrného spořicího účtu na českém trhu.
| Vývoj hodnoty majetku | Rozdíl mezi příjmy a výdaji | Naspořeno za rok | Celkový majetek | Závazky | Čistý majetek |
|---|---|---|---|---|---|
| za 1 rok | 5 050 Kč | 24 000 Kč | 3 908 642 Kč | 1 798 037 Kč | 2 110 604 Kč |
| za 2 roky | 5 050 Kč | 24 000 Kč | 4 003 301 Kč | 1 736 657 Kč | 2 266 644 Kč |
| za 3 roky | 5 050 Kč | 24 000 Kč | 4 102 135 Kč | 1 674 907 Kč | 2 427 227 Kč |
| za 5 let | 5 050 Kč | 24 000 Kč | 4 313 007 Kč | 1 550 291 Kč | 2 762 716 Kč |
| za 10 let | 5 050 Kč | 24 000 Kč | 4 926 377 Kč | 1 232 131 Kč | 3 694 246 Kč |
| za 20 let | 5 050 Kč | 24 000 Kč | 6 633 157 Kč | 566 454 Kč | 6 066 703 Kč |
Modrá křivka v následujícím grafu zobrazuje vývoj Vašeho aktuální majetku v budoucnu, pokud byste měli stále stejný rozdíl mezi příjmy a výdaji.
4. Cíle
Tato kapitola zkoumá možnosti dosažení Vašich cílů. V úvodní tabulce jsou seřazeny cíle podle Vámi požadovaných priorit. U každého cíle vidíte částku potřebnou k jeho dosažení a dále to, zda se pro daný cíl použijí již naspořené finance nebo peníze, které očekáváte v budoucnu. U každého cíle si můžete všimnout očekávaného zisku při řešení cíle. V následujících podkapitolách jsou cíle rozebrány detailně.
| Cíl | Potřebná částka | Termín splnění | Jednorázová částka | Pravidelná částka | Částka nad rámec | Zisk | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bydlení: Srub v horách | 550 000 Kč | 5 / 2025 | 353 000 Kč | 1 070 Kč | 0 Kč | 100 077 Kč | 100% |
| Finanční hotovost - rezerva dlouhodobá: Na stáří | 400 000 Kč | 12 / 2029 | 0 Kč | 1 858 Kč | 0 Kč | 128 821 Kč | 100% |
| Vybavení: Kolo | 55 000 Kč | 4 / 2019 | 0 Kč | 2 995 Kč | 0 Kč | 429 Kč | 100% |
| Celkem | 1 005 000 Kč | 353 000 Kč | 5 923 Kč | 0 Kč | 229 327 Kč | 100% |
Jednorázová částka v tabulce je součet všech částek, které je potřeba nyní vložit do jednorázových produktů, které se budou ideálně zhodnocovat tak, abyste na cíl mohli vložit co nejméně peněz s ohledem na optimální investiční trojúhelník - tj. výnos, riziko a likviditu.
Pravidelná částka v tabulce je součet všech částek, které je potřeba od nynějška začít vkládat do pravidelných produktů, které se budou ideálně zhodnocovat podobně jako jednorázově vložené částky.
Částka nad rámec v tabulce je částka, kterou byste museli od nynějška pravidelně ukládat do různých produktů, nicméně na to v tuto chvíli nemáte volné peněžní prostředky.
Zisk v tabulce je částka, kterou od nynějška do splnění cíle zhodnotíte tím, že dle doporučení vložíte do jednorázových a pravidelných produktů Vaše finanční prostředky.
4.1 Bydlení - Srub v horách
| Celková potřeba částka | 550 000 Kč | Cíl splněn na | Splněn 100% |
| K dosažení cíle je potřeba uložit jednorázově | 353 000 Kč | Zisk z cíle | 100 077 Kč |
| K dosažení cíle je nutné pravidelně spořit měsíčně | 1 070 Kč | Průměrné roční zhodnocení | 3,25% |
Následující tabulky zobrazují rozložení peněz určených k naplnění cíle v optimalizovaném stavu
Navrhované řešení cíle
| Termínovaný vklad | Zajištěný podílový fond | Konzervativní podílový fond | Vyvážený podílový fond | Dynamický podílový fond | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Vloženo | Jednorázová částka | 88 250 Kč | 123 549 Kč | 70 600 Kč | 52 950 Kč | 17 650 Kč |
| Pravidelná částka | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč | 1 070 Kč | 0 Kč | |
| Vybráno | 95 279 Kč | 144 006 Kč | 92 293 Kč | 192 011 Kč | 27 927 Kč | |
| Úroková sazba/riziko/likvidita | 1,00% / 1 / 2 | 2,00% / 1 / 1 | 3,50% / 1 / 1 | 4,50% / 1 / 1 | 6,00% / 1 / 1 |
4.2 Finanční hotovost - rezerva dlouhodobá - Na stáří
| Celková potřeba částka | 400 000 Kč | Cíl splněn na | Splněn 100% |
| K dosažení cíle je potřeba uložit jednorázově | 0 Kč | Zisk z cíle | 128 821 Kč |
| K dosažení cíle je nutné pravidelně spořit měsíčně | 1 858 Kč | Průměrné roční zhodnocení | 7,70% |
Následující tabulky zobrazují rozložení peněz určených k naplnění cíle v optimalizovaném stavu
Navrhované řešení cíle
| Dynamický podílový fond | ||
|---|---|---|
| Vloženo | Jednorázová částka | 0 Kč |
| Pravidelná částka | 1 858 Kč | |
| Stav produktu k termínu 12 / 2029 | 401 947 Kč | |
| Úroková sazba/riziko/likvidita | 6,00% / 1 / 1 |
4.3 Vybavení - Kolo
| Celková potřeba částka | 55 000 Kč | Cíl splněn na | Splněn 100% |
| K dosažení cíle je potřeba uložit jednorázově | 0 Kč | Zisk z cíle | 429 Kč |
| K dosažení cíle je nutné pravidelně spořit měsíčně | 2 995 Kč | Průměrné roční zhodnocení | 0,95% |
Následující tabulky zobrazují rozložení peněz určených k naplnění cíle v optimalizovaném stavu
Navrhované řešení cíle
| Spořící účet | ||
|---|---|---|
| Vloženo | Jednorázová částka | 0 Kč |
| Pravidelná částka | 2 995 Kč | |
| Vybráno | 57 334 Kč | |
| Úroková sazba/riziko/likvidita | 1,00% / 1 / 1 |
4.4 Výsledné plnění Vašich cílů
| Ukazatel | Výsledek |
|---|---|
| Potřebná čáska | 1 005 000 Kč |
| Dosažená částka na všechny cíle | 1 010 798 Kč |
| Procento splnění všech cílů | 101% |
| Zisk | 229 327 Kč |
5. Realizace
V předchozí kapitole jste se dozvěděli, jak si můžete splnit Vaše cíle. V této části se dozvíte konkrétní kroky nutné k realizaci plánu a naplnění cílů. V následujících tabulkách uvidíte, do jakých produktů je vhodné peníze vložit a naopak z jakých produktů peníze vybrat.
Při realizaci plánu je vhodné přihlédnout k nákladům spojeným se změnou stávajících produktů. Tyto náklady představují především poplatky za předčasné ukončení produktů. Na detailní informace se případně zeptejte Vašich poradců nebo finančních institucí.
Doporučené pohyby jednorázových produktů
| Produkt | Optimalizovaný | Současný | Nákup/prodej | Částka |
|---|---|---|---|---|
| Podílový fond | 0 Kč | 230 000 Kč |  |
-230 000 Kč |
| Spořící účet | 0 Kč | 123 000 Kč | |
-123 000 Kč |
| Dynamický podílový fond | 17 650 Kč | 0 Kč |  |
17 650 Kč |
| Vyvážený podílový fond | 52 950 Kč | 0 Kč | |
52 950 Kč |
| Zajištěný podílový fond | 123 550 Kč | 0 Kč | |
123 550 Kč |
| Termínovaný vklad | 88 250 Kč | 0 Kč | |
88 250 Kč |
| Konzervativní podílový fond | 70 600 Kč | 0 Kč | |
70 600 Kč |
Doporučené pohyby pravidelných produktů
| Produkt | Optimalizovaný | Současný | Nákup/prodej | Částka |
|---|---|---|---|---|
| Podílový fond | 0 Kč | 2 000 Kč | |
-2 000 Kč |
| Spořící účet | 2 995 Kč | 0 Kč | |
2 995 Kč |
| Dynamický podílový fond | 2 422 Kč | 0 Kč | |
2 422 Kč |
| Vyvážený podílový fond | 1 070 Kč | 0 Kč | |
1 070 Kč |
| Zajištěný podílový fond | 563 Kč | 0 Kč | |
563 Kč |
Doplacení dluhů
| Produkt | Optimalizovaný | Současný | Nákup/prodej | Částka |
|---|---|---|---|---|
| Hypoteční úvěr provozní | 6 000 Kč | 6 000 Kč |  |
0 Kč |
6. Optimální příjmy a výdaje
V minulé kapitole jste se dozvěděli, jaké kroky máte udělat pro to, abyste si splnili Vaše cíle. Tato kapitola detailně zobrazuje Vaše optimální příjmy a výdaje. Příjmy a výdaje jsou opět děleny na provozní (určeny na spotřebu) a investiční (určeny ke zhodnocení a zajištění budoucí spotřeby).
Následující tabulka neupravuje Vaše provozní příjmy a výdaje, naopak investiční příjmy a výdaje optimalizuje.
| Optimalizovaný stav | Aktuální stav | |||
|---|---|---|---|---|
| Měsíční | Roční | Měsíční | Roční | |
| Celkové příjmy | 29 500 Kč | 354 000 Kč | 29 500 Kč | 354 000 Kč |
| Provozní příjmy | 29 500 Kč | 354 000 Kč | 29 500 Kč | 354 000 Kč |
| Investiční příjmy | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč |
| Celkové výdaje | 29 500 Kč | 354 000 Kč | 24 450 Kč | 293 400 Kč |
| Provozní výdaje | 22 450 Kč | 269 400 Kč | 22 450 Kč | 269 400 Kč |
| Investiční výdaje | 7 050 Kč | 84 600 Kč | 2 000 Kč | 24 000 Kč |
| Rozdíl mezi příjmy a výdaji | 0 Kč | 0 Kč | 5 050 Kč | 60 600 Kč |
6.1 Příjmy optimalizované - detail
Celková výše Vašich optimalizovaných měsíčních příjmů činí 29 500 Kč.
Provozní příjmy
Provozní příjem Zhodnotitel nijak neoptimalizuje. Výše Vašich měsíčních provozních příjmů činí 29 500 Kč z celkových příjmů 29 500 Kč, což je 100% z celkových příjmů.
Zde je pro Váš přehled zobrazena tabulka z druhé kapitoly o složení Vašich provozních příjmů.
| Provozní příjmy | Měsíční | Roční |
|---|---|---|
| Čistý příjem ze závislé činnosti | 29 500 Kč | 354 000 Kč |
| Celkem | 29 500 Kč | 354 000 Kč |
Investiční příjmy optimalizované
Výše Vašich měsíčních investičních příjmů po optimalizaci činí 0 Kč z celkových příjmů 29 500 Kč, což je 0% z celkových příjmů.
6.2 Výdaje optimalizované - detail
Celková výše Vašich výdajů činí 29 500 Kč.
Následující podkapitoly zkoumají Vaše výdaje podrobněji s členěním na provozní a investiční.
Provozní výdaje
Provozní výdaje jsou výdaje určené na Vaši spotřebu (např. jídlo, oblečení), zábavu a život.
Výše Vašich měsíčních provozních výdajů činí 22 450 Kč z celkových výdajů 29 500 Kč, což je 76% z celkových výdajů.
Provozní výdaje můžete snadno ovlivnit. Důležité je najít vyvážený poměr mezi spotřebou a spořením. Spotřeba Vám přináší užitek a radost ze života. I v těchto výdajích lze najít možnosti, jak ušetřit nebo svůj užitek a radost ze života zvýšit. Pro správné nastavení provozních výdajů doporučujeme se nad výdaji zamyslet, zda je tento poměr vzhledem k maximálnímu užitku a Vaší spokojenosti vyvážený.
V optimalizovaných provozních výdajích se mohou lišit pouze provozní závazky. Pro pravidelné spotřební výdaje a výdaje na pojištění plán výdaje neoptimalizuje. Ve finančním plánu jsou v páté kapitole cílů navrhnuty částky na optimální pojištění, ale plán neřeší cenu těchto pojištění, protože se cena pojištění odvíjí na základě mnoha parametrů a u každé instituce je cena pojištění jiná.
| Provozní výdaje | Měsíční | Roční |
|---|---|---|
| Výdaje na spotřebu | 15 700 Kč | 188 400 Kč |
| Výdaje na pojištění | 750 Kč | 9 000 Kč |
| Výdaje na závazky provozní | 6 000 Kč | 72 000 Kč |
| Celkem | 22 450 Kč | 269 400 Kč |
| Výdaje na závazky provozní | Měsíční | Roční |
|---|---|---|
| Hypoteční úvěr provozní: Hypoteční úvěr na byt | 6 000 Kč | 72 000 Kč |
| Celkem | 6 000 Kč | 72 000 Kč |
Investiční výdaje
Investiční výdaje jsou výdaje, které nepotřebujete na spotřebu a použijete je ke zhodnocení, spoření, investicím. Z těch to zhodnocených peněz můžete v budoucnu uspokojit Vaše budoucí cíle.
Výše Vašich měsíčních investičních výdajů činí 7 050 Kč z celkových výdajů 29 500 Kč, což je 24% z celkových výdajů.
Investiční výdaje jsou dobré výdaje, protože tyto peníze primárně neutrácíte na Vaše spotřební cíle, ale zhodnocujete pro využití v budoucnu. Přispívají k růstu Vašeho majetku. Důležité je tyto výdaje vynakládat efektivním způsobem, aby se tyto peníze dokázali správně zhodnocovat s akceptovatelným rizikem a byly dostupné v okamžiku potřeby.
Investiční výdaje na spoření
Celkové měsíční spořící investiční výdaje činí 7 050 Kč.
| Výdaje na investice | Měsíční | Roční | Úroková sazba | Riziko | Likvidita | Časový horizont produktu |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Spořící účet: navrhovaný | 2 874 Kč | 34 488 Kč | 1,00% | 1 | 1 | 0 |
| Dynamický podílový fond: navrhovaný | 2 484 Kč | 29 808 Kč | 6,00% | 6 | 3 | 7 |
| Vyvážený podílový fond: navrhovaný | 1 057 Kč | 12 684 Kč | 4,50% | 5 | 3 | 4 |
| Zajištěný podílový fond: navrhovaný | 635 Kč | 7 620 Kč | 2,00% | 2 | 3 | 5 |
| Celkem | 7 050 Kč | 84 600 Kč | 3,05% |
6.3 Vývoj příjmů a výdajů v čase
Graf zobrazuje modelový vývoj Vašich celkových příjmů a výdajů v čase.
V následujícím grafu je zobrazeno, jak budou vypadat příjmy a výdaje v čase. Je důležité mít přehled o tom, jakým směrem se budou Vaše příjmy a výdaje pohybovat
- Provozní příjmy by měly časem růst až do penze tím, jak bude růst Vaše mzda v závislosti na získané praxi a zkušenostem ve Vaší práci.
- Investiční příjmy by měly časem růst kumulací Vašeho majetku.
- Provozní výdaje by měly růst uměrně růstu Vašich příjmů.
- Investiční výdaje mohou růst s růstem příjmu.
6.4 Zajištění proti výpadku příjmů
Zajištění příjmu lze řešit pro tři základní případy ztráty příjmu. Jedná se o případ krátkodobého výpadku příjmu, dlouhodobého výpadku příjmu a úplného výpadku příjmu (z důvodu úmrtí).
Zajištění proti krátkodobému výpadku příjmu
Do krátkodobého pojištění řadíme tělesné poškození úrazem nebo denní dávku za dobu nezbytného léčení úrazu a pobyt v nemocnici.
Krátkodobé pojištění je relativně drahé v porovnání s tím, kolik člověk může čerpat na plněních. Pokud má člověk větší šanci na plnění z tohoto pojištění, tak má i dražší cenu pojištění. Proto je lepší krátkodobé výpadky příjmu krýt formou krátkodobé rezervy nežli formou pojištění.
Pro zajištění krátkodobého výpadků je optimální mít na spořícím účtu krátkodobou rezervu v minimální výši 22 450 Kč. Tato částka odpovídá Vašim jednoměsíčním provozním výdajům.
Zajištění proti dlouhodobému výpadku příjmu
Dlouhodobá ztráta příjmu je největší riziko každého pracujícího člověka. V případě dlouhodobé nememoci pobírají pracující dva druhy příjmu od státu - invalidní důchod a nemocenskou denní dávku.
Požadovaná částka na minimální měsíční výdaje činí 21 700 Kč.
Nemocenská dávka není první tři dny vyplácena vůbec. Poté ji až do 15. dne vyplácí zaměstnavatel.
| Až poté ji začne vyplácet stát, ve Vašem případě v měsíční výši [za den] | 624 Kč |
| Aby byly zajištěny Vaše minimální výdaje ve výši [za den] | 723 Kč |
| Kapitalové příjmy nezávislé na nemoci [za den] | 0 Kč |
| Chybějící měsíční dávka [za den] | 99 Kč |
| tak by bylo vhodné mít pojištěnou denní dávku při pracovní neschopnosti nastavenou na | 99 Kč |
Toto pojištění se vyplatí sjednat až od druhého nebo třetího měsíce, kdy je cena pojištění výrazně nižší, ale kryje dlouhodobý výpadek příjmu. Pro krátkodobé onemocnění doporučujeme použít vytvořenou rezervu.
Invalidita je českou správou sociální zabezpečení přiznaná snížená pracovní schopnost.
Tato snížená pracovní schopnost je odstupňována po procentech snížení pracovních schopností jedince.
1. stupeň znamená snížení pracovních schopnosti od 30 ti do 50 ti procent.
2. stupeň znamená snížení pracovních schopnosti od 50 ti do 70 ti procent.
3. stupeň znamená snížení pracovních schopnosti od 70 ti do 100 procent.
Aby byly Vaše minimální výdaje zajištěny i v případě invalidit, je třeba nastavit si své pojištění pro případ invalidity s lineárně klesající částkou. Následující tabulka zobrazuje příjem v případě invalidity od státu. V druhém sloupci je vidět, kolik peněz by Vám měsíčně scházelo k pokrytí nejnutnějších výdajů a ve třetím sloupci je vypočtena částka, která Vám dorovná patřičný příjem z komerčního pojištění v případě invalidity až do Vaší penze.
| Modelace příjmu při invaliditě | Možný invalidní důchod od státu | Možný invalidní důchod a částečný příjem | Potřebné vlastní zdroje měsíčně | Nastavení pojistné částky v pojištění |
|---|---|---|---|---|
| 1. stupeň invalidity | 6 886 Kč | 19 470 Kč | 0 Kč | 0 Kč |
| 2. stupeň invalidity | 9 109 Kč | 11 682 Kč | 909 Kč | 326 331 Kč |
| 3. stupeň invalidity | 15 778 Kč | 0 Kč | 5 922 Kč | 2 125 998 Kč |
Pokud se bojíte nebo Vám hrozí úraz, je vhodné připojištění pro případ trvalých následků úrazu, které je obdobou invalidity. Plnění je pouze z úrazu, aniž by byl přiznán invalidiní důchod. Trvalé následky úrazu jsou levnější než invalidita a při větších problémech se vyplácí progresivně vyšší částky. V případě, že doporučované částky pro případ invalidity jsou moc vysoké, můžete kombinovat pojištění invalidity s trvalými následky úrazu, tak aby byla zachována potřebná částka pojištění, ale za levnější pojistné, tedy cenu pojištění.
Pokud máte v rodině závažné nemoci, tak se proti nim můžete rovněž připojistit a zajistit si tak peníze na léčení.
Zajištění proti úmrtí živitele domácnosti.
Pojištění pro případ úplného výpadku příjmu, na kterém jsou závislí jiní lidé, je důležité pojištění, které však zdaleka nepotřebuje každý. Smysl tohoto pojištění (pro případ úmrtí nebo invalidity) je v zajištění svých blízkých jednak v podobě zajištění pravidelného příjmu (vdovský nebo sirotčí důchod) a jednak v podobě splacení případných dluhů. Zajištění blízkých je částečně kryto státem zajištěným vdovským a sirotčím důchodem.
Potřebná částka k dozajištění příjmu Vašich blízkých se odvíjí od částky, kterou by v případě Vašeho úmrtí od státu a po jakou dobu dostávali. Na základě Vámi uvedených informací jsou níže vypočteny orientační výše důchodů od státu v případě Vašeho úmrtí pro Vaše blízké:
| Potřeba příjmu (při úplném výpadku příjmů) | 21 700 Kč na 0 měsíců |
| Rozdíl (potřebujete dorovnat připojištěním nebo jinak) | 21 700 Kč na 0 měsíců |
| Doporučená částka pro případ smrti (včetně provozních závazků) 1 | 1 859 050 Kč |
- Tato částka byla vypočtena jako rozdíl mezi skutečným příjmem a potřebou příjmu na x měsíců plus aktuální provozní závazky, které jsou potřeba doplatit
7. Optimální majetek
Tato kapitola, podobně jako ta předchozí, přináší Váš optimalizovaný stav, tentokrát majetku a závazku. Rozložení majetku v této kapitole v sobě zahrnuje řešení Vašich cílů a bere v úvahu optimální zhodnocení s ohledem na riziko a likviditu. Hlavní rozdíl mezi Vaším současným portfoliem rozložením majetku a tím navrhovaným poznáte především na budoucím vývoji majetku. Optimalizace se totiž neprojeví ihned, ale až budoucím vývojem, kdy zhodnocení majetku a plnění cílů bude znatelně lepší.
| Přehled celkového majetku | Optimalizovaný stav | Současný stav |
|---|---|---|
| Čistý majetek | 1 958 949 Kč | 1 958 949 Kč |
| Čistý provozní majetek | 1 605 949 Kč | 1 605 949 Kč |
| Čistý investiční majetek | 353 000 Kč | 353 000 Kč |
| Majetek před odečtením závazků | 3 818 000 Kč | 3 818 000 Kč |
| Provozní majetek před odečtením závazků | 3 465 000 Kč | 3 465 000 Kč |
| Investiční majetek před odečtením závazků | 353 000 Kč | 353 000 Kč |
| Závazky | 1 859 050 Kč | 1 859 050 Kč |
| Provozní závazky | 1 859 050 Kč | 1 859 050 Kč |
| Investiční závazky | 0 Kč | 0 Kč |
Graf majetku ukazuje, jak moc je Váš optimalizovaný majetek zatížený závazky.
|
Závazky
Majetek
01M2M3M4M5M
|
Investiční majetek
Provozní majetek
Investiční závazky
Provozní závazky
01M2M3M4M5M
|
7.1 Majetek optimalizovaný - detail
Váš celkový majetek nyní číní 3 818 000 Kč. Toto číslo je stejné jako v kapitole současný majetek, nicméně strukturu majetku pro Vás Zhodnotitel optimalizuje.
Provozní majetek
Výše Vašeho provozního majetku činí 3 465 000 Kč z celkového majetku ve výši 3 818 000 Kč, což je 90,75% z celkového majetku.
Vzhledem k tomu, že Váš provozní majetek Zhodnotitel neoptimalizuje, přesné složení Vašeho stávajícího provozního majetku si můžete prohlédnout v kapitole 3.1.
Investiční majetek optimalizovaný
Výše Vašeho investičního majetku číní 353 000 Kč z celkového majetku ve výši 3 818 000 Kč, což je 9,25% z celkového majetku.
Na tomto místě Zhodnotitel optimalizuje Váš současný investiční majetek tak, abyste dosáhli co nejlepšího zhodnocení (potažmo dosažení Vašich zadaných cílů) s přihlédnutím na riziko a likviditu.
V následujícím grafu a tabulce si můžete prohlédnout přesné složení investičního majetku, který Vám slouží ke kumulaci financí.
| Částka | Roční přírůstek | Úroková sazba/riziko/likvidita | |
|---|---|---|---|
| Finanční investiční majetek | 353 000 Kč | 95 339 Kč | 2,63% / 2,6 / 2,8 |
| Zajištěný podílový fond: navrhovaný | 123 549 Kč | 10 184 Kč | 2,00% / 2 / 3 |
| Termínovaný vklad: navrhovaný | 88 250 Kč | 886 Kč | 1,00% / 1 / 2 |
| Konzervativní podílový fond: navrhovaný | 70 600 Kč | 2 511 Kč | 3,50% / 3 / 3 |
| Vyvážený podílový fond: navrhovaný | 52 950 Kč | 15 381 Kč | 4,50% / 5 / 3 |
| Dynamický podílový fond: navrhovaný | 17 650 Kč | 31 730 Kč | 6,00% / 6 / 3 |
| Celkem | 353 000 Kč | 95 339 Kč | 2,63% / 2,6 / 2,8 |
Zhodnocení optimálního stavu jednorázových produktů
Následující graf zobrazuje zhodnocení u produktů zastoupených v optimálním finančním plánu.
7.2 Dluhy (závazky) optimalizované - detail
Vaše celkové závazky číní 1 859 050 Kč.
Provozní závazky
Vaše provozní závazky činí 1 859 050 Kč z celkových závazků 1 859 050 Kč, což je 100% z celkových závazků.
V následujícím grafu a tabulce si můžete prohlédnout přesné složení provozních závazků, které Vám slouží ke spotřebě.
| Složení provozních závazků | Optimalizovaný stav | Současný stav | ||
|---|---|---|---|---|
| Zhodnocení dluhu | Částka | Částka | ||
| Hypoteční úvěr provozní: Hypoteční úvěr na byt | Dobrý dluh | 1 859 050 Kč | Dobrý dluh | 1 859 050 Kč |
| Celkem | 1 859 050 Kč | 1 859 050 Kč |
Investiční závazky optimalizované
Vaše investiční závazky činí 0 Kč z celkových závazků 1 859 050 Kč, což je 0% z celkových závazků.
V následujícím grafu a tabulce si můžete prohlédnout přesné složení investičních závazků.
| Složení investičních závazků | Optimalizovaný stav | Současný stav | ||
|---|---|---|---|---|
| Zhodnocení dluhu | Částka | Zhodnocení dluhu | Částka | |
| Celkem | 0 Kč | 0 Kč |
7.3 Vývoj majetku a závazků
Na tomto místě jsou zobrazeny vývoje Vašeho majetku optimalizovaného plánu.
| Vývoj hodnoty majetku | Rozdíl mezi příjmy a výdaji | Naspořeno za rok | Celkový majetek | Závazky | Čistý majetek |
|---|---|---|---|---|---|
| za 1 rok | 0 Kč | 84 612 Kč | 3 963 882 Kč | 1 798 037 Kč | 2 165 844 Kč |
| za 2 roky | 0 Kč | 84 612 Kč | 4 171 030 Kč | 1 736 657 Kč | 2 434 373 Kč |
| za 3 roky | 0 Kč | 84 612 Kč | 4 324 631 Kč | 1 674 907 Kč | 2 649 723 Kč |
| za 5 let | 0 Kč | 84 612 Kč | 4 647 980 Kč | 1 550 291 Kč | 3 097 688 Kč |
| za 10 let | 0 Kč | 84 612 Kč | 6 137 987 Kč | 1 232 131 Kč | 4 905 856 Kč |
| za 20 let | 0 Kč | 84 612 Kč | 8 649 060 Kč | 566 454 Kč | 8 082 606 Kč |
8. Shrnutí
Poslední osmá kapitola shrnutí přináší celkový pohled na nejdůležitěší parametry optimalizovaného plánu.
| Přehled | Optimalizovaný stav | Současný stav |
|---|---|---|
| Celkové příjmy | 29 500 Kč | 29 500 Kč |
| Celkové výdaje | 29 500 Kč | 24 450 Kč |
| Celkový majetek před odečtením závazků | 3 818 000 Kč | 3 818 000 Kč |
| Celkové závazky | 1 859 050 Kč | 1 859 050 Kč |
| Čistý celkový majetek | 1 958 949 Kč | 1 958 949 Kč |
Jedná se o porovnání Vašeho aktuálního majetku bez investic do Vašich cílů s optimalizovaným majetkem, který již Vaše cíle reflektuje. Zpravidla by tedy tento vývoj optimalizovaného majetku měl být v průběhu času nižší než aktuální majetek bez cílů, což je ale správně, protože náš cíl není mít maximum peněz, ale splnění maximálního počtu cílů a radosti ze života.
Upozornění: Jakékoli odhady výnosů nebo údaje o minulých výnosech použité v plánu slouží pouze pro informační účely a nejsou zárukou budoucích
výnosů.
Hodnota majetku portfolia zobrazeného v plánu v čase kolísá a není-li uvedeno jinak, návratnost investice zaručena není. Za jakoukoli ztrátu, která
by klientovi mohla vzniknout použitím informací uvedených pouze v tomto plánu, nelze uplatňovat nároky na náhradu případné ztráty nebo škody.